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Spread bancario

Il significato basico di spread è margine. Nel caso dello spread bancario questo margine sarebbe tra i tassi d’interesse attivi e quelli passivi. Due concetti dunque tornano di fondamentale importanza: il tasso passivo ed il tasso attivo.

  • Tassi passivi: Sono quelli che pagano gli intermediari finanziari agli offerenti di risorse in cambio del denaro ricevuto (si usa nei depositi e rate fisse).
  • Tassi attivi: Sono quelli che ricevono gli intermediari finanziari dai clienti per i prestiti distribuiti.
Come funziona una banca? Pick: robbino.blogspot.com

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Una volta chiaro questo concetto, cioè che le banche ottengono denaro dal tasso attivo –perché i clienti pagano gli interessi dei loro prestiti- e che d’altro canto devono pagare a sua volta tassi a chi gli presta capitale passiamo allo Spread Assoluto e lo Spread Relativo.

Spread Assoluto= Tassi attivi – Tassi Passivi

*Tasso Relativo= (Tassi attivi – Tassi Passivi) x (100/Tassi Passivi)

La matematica conferma che quando i tassi passivi si trovano sotto il 100% lo spread relativo sarà più alto rispetto allo spread assoluto. Invece se i tassi passivi diminuiscono lo spread assoluto diminuisce e quello relativo aumenta. D’altro canto, se i tassi passivi aumentano (ciò vorrebbe dire che esistono maggiori tassi d’interesse) allora lo spread assoluto diminuisce e anche quello relativo, avvicinandosi così i due valori.La formula dello spread relativo* forza una relazione inversa tra la differenza dei tassi d’interesse e lo spread assoluto (tassi attivi-tassi passivi) e il livello dei tassi d’interesse.

Conclusione??

Lo spread bancario non ha un impatto diretto sulla domanda di credito o i livelli di risparmio. Tuttavia, il livello dei tassi d’interesse come costo d’opportunità per mantenere effettivi è fondamentale. Nei paesi emergenti o poveri lo spread e maggiore perché viene percepito come un meccanismo di copertura contro il rischio di non ricevere pagamenti se questi tassi sono alti. Da questo possiamo concludere che le nazioni con uno spread a livelli alti nascondono livelli di rischio più alti.

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